英倫銀行今月初 (2/2/2023) 宣布加息0.5%，基準利率升至4%，為2008年以來最高水平。今次是英倫銀行連續第十次加息，以應對不斷持續的通脹。今次加息後，當局認為通脹似乎已經見頂，對未來加息態度有所軟化。
英國浮息按揭 (Tracker mortgage) 影響最大
浮息按揭 (Tracker mortgage)與英倫銀行利率掛勾，在加息影響下，按揭利率伴隨增長令還款額增加。
英國市場約220萬宗按揭貸款受到影響，一半是選擇基本利率 (base rate tracker) 或優惠按揭 (discount mortgage)，餘下則使用標準浮動利率 (SVR) 按揭計劃。
基本利率 (base rate tracker) 或優惠按揭 (discount mortgage) 直接跟隨英倫銀行的基準利率變動，加息0.5%，此按揭計劃的按揭申請人將會最快需要支付更高的還款額。而標準浮動利率 (SVR) 按揭是由貸款方自行決定更改利率，即使不一定加息0.5%，但相信大部份都會調高。
另外，約639萬按揭貸款是固定利率 (fixed rate mortgage)，佔市場整體3/4，在這類按揭計劃下暫避開了今次加息影響，但約有52,000宗將於今年2-3月到期，將直接受利率調整影響。
利率點影響英國樓市？
就業率、人民收入、借貸成本、市場上的房產數量和貸款意願都是影響英國樓價的主要因素。
在經濟表現良好，工作穩定有保障，工資較高，而銀行利率偏低時，物業買家能夠以較低借貸成本借錢，加上銀行願意放貸，變相鼓勵更多人購買物業。
目前，英國房產市場供不應求，導致了競價戰，繼而導致房價上漲。在按揭同時加息下，生活成本壓力進一步削弱借款人負擔能力。
如果基準利率繼續上升，市場會崩跌嗎？
根據最新的哈利法克斯 (Halifax) 房價指數，10 月份房價自 2008 年以來首次下跌。它計算出平均房價現在為 263,788 英鎊。全體經濟學家也預測今年經濟將放緩。萊斯銀行 (Lloyds bank) 預測房價將下降，並在四年內維持。
新造英國按揭要點揀？
在市場經濟動盪底下，打算申請英國按揭又可以如何選擇按揭計劃呢？
英國按揭主要分兩大類：定息按揭 (Fixed rate mortgages) 及浮息按揭 (Tracker mortgages)，而在浮息按揭 (Tracker mortgages)中再衍生出不同按揭計劃，以下是各類按揭貸款計劃的簡介：
- 定息按揭 (Fixed rate mortgages)
利率在一段時間內是固定的，通常是1-5年。固定利率令預算變得容易，因為借款人可確切知道每個月的還款費用。如果利率上升，亦可在固定年期內受保障。 - 浮息按揭 (Tracker mortgages)
按揭利率根據英倫銀行基準利率走勢而調整，如果銀行利率下降，借款人亦將會受惠，只需支付較低還款額；但利率上升，就將需要支付更多還款額。
由浮息按揭 (Tracker mortgages) 衍生出的按揭貸款計劃:- 標準可變利率 (Standard variable rate mortgages (SVR))
由貸款方自定的按揭利率，不一定追隨英倫銀行利率(%)的加減幅度，但一般都會跟隨變動而有所調整，甚至超出英倫銀行變化幅度。
如原有的按揭貸款計劃結束後，並沒有選擇另一個按揭貸款計劃，貸款方將向借貸人收取 SVR。 - 折扣可變利率 (Discounted variable rate mortgage)
在指定貸款年期內提供指定利率折扣，利率受貸款方的 SVR 變動影響。例如貸款方原來 SVR 是4.75%，折扣可變利率是2.75%，當貸款方 SVR 加息至5.5% 時，折扣可變利率都會跟隨加至3.5%。 - 上限可變利率 (Capped variable rate mortgage)
有銀行或貸款機構提供上限可變利率計劃，利率都會根據英倫銀行基準利率而波動，但不會超出在簽定按揭計劃時的制定利率，在市場利率不斷上漲的情況底下受到保障。 - 按揭儲蓄掛鈎 (Offset variable rate mortgage)
英國銀行亦有提供與香港銀行的按揭儲蓄掛鈎戶口 (Mortgage Link) 相類似計劃。英國銀行會在按揭申請人的儲蓄戶口內直接扣取按揭本金借貸金額，按揭申請人就只需償還每月利息，更可利用儲蓄戶口所賺取的利息去抵消。
- 標準可變利率 (Standard variable rate mortgages (SVR))
英國提供不同類型的按揭貸款計劃，不同的借貸方案直接影響每月還款金額，按揭申請人需因應經濟市況及個人負擔能力作考量。
準備轉換按揭計劃，又有咩要留意？
- 罰款
如果想在當前按揭計劃結束之前轉換，要注意有沒有收取任何提前還款額外罰息費用或退出罰款。其他費用包括：安排費、估價費和律師費。 - 快速行動
在最好利率消失前，就要盡快確立自己轉按計劃，鎖定最優惠利率。 - 使用按揭計算機
以較低的利率重新申請按揭可以節省不少錢。建議利用各大銀行網上按揭計算機，計算所有費用和收費。 - 貨比三家
英國提供按揭種類/計劃選擇不少，絕對需要花時間了解，尋找市場上最划算的按揭計劃。 - 向按揭經紀查詢
需要專業意見可以從英國按揭經紀查詢，亦有部份按揭計劃是需要透過按揭經紀轉介才能享有。
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